Préstamos sin recibo de sueldo: opciones reales y cuánto cuestan

Si no tenés recibo, igual hay caminos. Pero conviene saber cuánto más se paga y qué papeles pueden reemplazarlo.

CD Por el equipo de Cero Deudas Datos revisados el 21 de octubre de 2026 Cada dato con su fuente oficial

Cero Deudas no da préstamos ni cobra por informarte. Cómo trabajamos

Somos un sitio de información, no una entidad financiera. El sitio se financia con publicidad. Las condiciones de cada entidad cambian: confirmá la TEA, los requisitos y el total a pagar en su sitio oficial antes de firmar. Nadie puede garantizarte la aprobación y nunca deberías pagar por adelantado para recibir un préstamo. Más detalles.

Nuestras elecciones

Ordenadas según para qué sirve cada una. El orden es editorial: no hay lugares pagos.

Entidad	Mejor para	Tasa publicada	Monto
Pronto+	Mejor para empezar solo con la cédula	Ejemplo publicado: TEA 49% + IVA	$5.000 a $600.000
Creditel	Mejor para pedirlo online solo con la cédula	No la publica	Hasta $240.000 en efectivo
ACAC	Acepta solicitudes sin recibo	TEA 27,28% a 32,34% con retención de haberes	$1.000 a $400.000

Mejor para empezar solo con la cédula

1. Pronto+

Financiera · KEDAL S.A.

Ver en Pronto+ Web oficial · enlace sin comisión

Monto: $5.000 a $600.000
Plazo: 3 a 48 cuotas mensuales
Tasa (TEA): Ejemplo publicado: TEA 49% + IVA
Dónde cobrás: Sucursales propias, Abitab o Redpagos

Qué publica en su web: 5/5 Tasa Montos Plazos Requisitos Costo total

Pros, contras y nuestra opinión

La opinión de Cero Deudas

Es de las pocas que muestran un ejemplo completo con el precio total financiado, y eso permite comparar en serio. Ese mismo ejemplo muestra lo caro que puede salir un préstamo de consumo: usalo como referencia, no como meta.

A favor

Publica montos, plazos y un ejemplo con el costo total
Se puede retirar en Abitab y Redpagos
Muchos canales: web, WhatsApp, teléfono y sucursales

En contra

En su ejemplo publicado devolvés 2,4 veces lo que pedís
No publica una TEA mínima y máxima por perfil

Requisitos: Ser mayor de 18 años
Podés empezar solo con la cédula
Más documentación (como un recibo de ingreso) puede mejorar la oferta
Detalle de la tasa: Ejemplo de Pronto+: $500.000 en 42 cuotas de $U 28.526 con recibo de ingreso. TEA 49% + IVA 22%. Precio total financiado $1.198.092.
Canales: Web · WhatsApp 091 017 800 · Teléfono 17800 · App
Velocidad: Dice dar una oferta en 30 segundos, las 24 horas
Fuentes: Préstamo personal · Rápido y online · Préstamos por WhatsApp Revisado el 21 de octubre de 2026.

Mejor para pedirlo online solo con la cédula

2. Creditel

Financiera

Ver en Creditel Web oficial · enlace sin comisión

Monto: Hasta $240.000 en efectivo · hasta $600.000 en préstamos personales
Plazo: Cuotas fijas; el primer pago vence a los 60 días
Tasa (TEA): No lo publica
Dónde cobrás: Transferencia a tu cuenta (trámite 100% online)

Qué publica en su web: 2/5 Tasa Montos Plazos Requisitos Costo total

Pros, contras y nuestra opinión

La opinión de Cero Deudas

Muy cómodo si querés hacer todo desde el celular. Antes de aceptar, pedí la TEA y el total a pagar por escrito: no lo encontramos publicado.

A favor

Trámite totalmente online con transferencia a tu cuenta
Primera cuota a los 60 días
Adelantos de sueldo y de jubilación a 30 días

En contra

No muestra la TEA en las páginas de préstamos que revisamos
No publica la cantidad de cuotas

Requisitos: Para pedirlo alcanza con la cédula, según su web
Adelanto de sueldo para dependientes y de jubilación para pasivos (hasta $40.000, se devuelven a 30 días)
Canales: Web · App · WhatsApp 097 770 770 · Teléfono 2908 0000
Velocidad: Dice acreditar en minutos el efectivo pedido online
Fuentes: Efectivo · Inicio Revisado el 21 de octubre de 2026.

Acepta solicitudes sin recibo

3. ACAC

Cooperativa · Cooperativa de ahorro y crédito

Ver en ACAC Web oficial · enlace sin comisión

Monto: $1.000 a $400.000
Plazo: 6 a 48 meses
Tasa (TEA): TEA 27,28% a 32,34% con retención de haberes · 61,59% a 141,31% sin retención
Dónde cobrás: No lo publica

Qué publica en su web: 3/5 Tasa Montos Plazos Requisitos Costo total

Pros, contras y nuestra opinión

La opinión de Cero Deudas

El tarifario de ACAC muestra mejor que nada la diferencia entre cobrar con retención de sueldo o sin ella: la tasa máxima pasa de 32% a 141%. Si podés pedirlo con retención, es otra conversación.

A favor

Publica su rango de TEA completo
Con retención de haberes, tasas bajas para el mercado de consumo
Montos desde $1.000

En contra

Sin retención de haberes la TEA puede llegar a 141,31%
Hay que asociarse y pagar cuota social

Requisitos: Hacerte socio (cuota social de 50 UI por mes durante el crédito)
El monto depende de tus ingresos, edad y antigüedad laboral
El formulario acepta empleados, jubilados, independientes y personas sin recibo
Detalle de la tasa: Tarifario de octubre de 2026 para créditos amortizables a sola firma. Incluye seguro de vida y una cuota social de 50 UI por mes mientras dure el crédito.
Canales: Web · WhatsApp 097 424 000 · Teléfono 1881 · Agencias en Montevideo, Las Piedras, Maldonado y Carmelo
Velocidad: Dice que el préstamo puede salir en el día
Fuentes: Tasas y legales (octubre 2026) · Préstamo fácil Revisado el 21 de octubre de 2026.

Por qué te piden recibo de sueldo

El recibo le dice a la entidad dos cosas: cuánto ganás y que tenés un ingreso estable. Con eso calculan cuánto te pueden prestar sin que la cuota te ahogue. Cuando no lo tenés, la entidad corre más riesgo y lo compensa de tres maneras: te presta menos, te cobra más o te pide otra garantía.

Cuánto más cuesta sin recibo: el ejemplo de ACAC

ACAC publica en su tarifario de octubre de 2026 las tasas de sus créditos a sola firma. La diferencia entre tener la cuota descontada del sueldo (retención de haberes) o no tenerla es enorme:

	TEA mínima	TEA máxima
Con retención de haberes	27,28%	32,34%
Sin retención de haberes	61,59%	141,31%

Para que te des una idea de lo que significa, simulamos un préstamo de $50.000 a 12 meses sin IVA ni otros cargos: con una TEA de 30% la cuota ronda los $4.790, y con 141,31% ronda los $6.500. Son unos $20.500 más en el año por el mismo monto, y todavía falta sumar el IVA sobre los intereses. Podés probar tus propios números en la calculadora.

Qué puede reemplazar al recibo de sueldo

Si sos independiente o monotributista: una constancia de ingresos firmada por un contador, tus facturas o los pagos a BPS y DGI.
Si sos jubilado o pensionista: el recibo de tu pasividad. Abre opciones más baratas, que juntamos en préstamos para jubilados.
Si cobrás por transferencia: el estado de cuenta bancario de los últimos meses.
Si sos cliente de la entidad: tu historial de pagos con ella. PagoDespués, por ejemplo, ofrece efectivo a quienes ya compraron con su servicio y pagaron bien.

Pronto+ lo dice en su web: podés pedir solo con la cédula, pero presentar más documentación “puede mejorar” las condiciones. Siempre conviene llevar algo.

¿Y solo con la cédula?

Es posible pedirlo, pero la oferta va a ser por montos más bajos o a una tasa más alta. Tenemos una guía específica con más entidades: préstamos solo con la cédula. Si además estás en el clearing, mirá préstamos estando en el clearing.

Antes de pedir, pensalo dos veces

Pedí el monto justo. Cuanto más chico, más cara puede ser la tasa (lo explicamos en mini préstamos), pero menos cuotas vas a pagar.
Desconfiá de quien te ofrece mucha plata “sin papeles y sin preguntas”. Es la puerta de entrada de los prestamistas particulares y las estafas.

Cómo elegimos

entidades revisadas en sus webs oficiales

datos que buscamos en cada una

guías de préstamos con los mismos criterios

Entramos a la web oficial de cada entidad y anotamos solo lo que publica: tasa (TEA), montos, plazos, requisitos y si muestra un ejemplo con el costo total. Si un dato no aparece, la tarjeta dice “No lo publica”. No lo completamos con lo que dicen terceros.

El puntaje “Qué publica en su web” cuenta cuántos de esos cinco datos encontramos. No mide si el préstamo es bueno o malo: mide qué tan fácil es saber cuánto te va a costar antes de pedirlo.

La etiqueta “Mejor para” es una opinión editorial basada en esos datos. No vendemos lugares en estas listas y los botones van a la web oficial de cada entidad, sin códigos de comisión. Si encontrás un dato desactualizado, escribinos a info@cerodeudas.uy. Más sobre cómo trabajamos.

Preguntas frecuentes

¿Dónde me dan un préstamo sin recibo de sueldo?

Entre las entidades que revisamos, Pronto+ y Creditel dicen que se puede pedir solo con la cédula, y el formulario de ACAC acepta personas desempleadas o sin recibo. Que acepten la solicitud no quiere decir que la aprueben: cada una evalúa tu caso.

¿Por qué es más caro un préstamo sin recibo?

Porque la entidad no puede comprobar tus ingresos ni descontar la cuota del sueldo. En el tarifario de ACAC, por ejemplo, la TEA sin retención llega a 141,31%, contra un máximo de 32,34% con retención.

Soy independiente, ¿qué presento?

Una constancia de ingresos firmada por un contador, tus facturas o los comprobantes de aportes a BPS y DGI. Preguntá a la entidad qué acepta antes de empezar.

¿Puedo pedir un préstamo sin recibo de sueldo por WhatsApp?

Sí, varias entidades atienden por WhatsApp. En préstamos por WhatsApp juntamos los números que cada una publica en su web oficial.

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