Préstamos estando en el Clearing: quién te presta en Uruguay

Qué dice cada entidad sobre el clearing

Esta es la pregunta que más nos hacen, así que fuimos a la fuente: entramos a la web oficial de cada entidad y copiamos lo que dice sobre el clearing. Si no dice nada, lo ponemos así. No completamos con lo que dicen otras páginas.

Revisado en las webs oficiales el 22 de octubre de 2026. “No lo aclara” no quiere decir que te vayan a rechazar: quiere decir que tenés que preguntar.

¿Y las cooperativas?

Es la búsqueda más común: “cooperativas de préstamo estando en el clearing”. La respuesta corta es que ninguna de las cooperativas cuya web pudimos leer dice que preste estando en el clearing, y ninguna dice que no. ANDA, que sí lo dice, no es una cooperativa: es una asociación civil a la que también hay que afiliarse.

Lo que sí juega a favor en una cooperativa es la retención de haberes: si tu empleador tiene convenio, la cuota se descuenta del sueldo antes de que lo cobres. Para quien presta es casi una garantía de cobro, y por eso puede mirar tu caso con otros ojos. En ACAC, con retención la TEA va de 27,28% a 32,34%; sin retención, de 61,59% a 141,31%. Más detalles en cooperativas de préstamo.

Las que aparecen en otras listas

En internet vas a encontrar listas con COSSAC, Cash, CACILSA, SACEC, Fucerep, Itaú o Scotiabank como opciones “estando en el clearing”. Nosotros no pudimos confirmarlo en sus webs oficiales: o no lo dicen, o no pudimos leer la página. La versión anterior de esta guía incluía varias de ellas; las sacamos porque no podíamos respaldarlo.

Si alguna te ofrece crédito, no está mal que lo pidas. Solo pedí la TEA, la cuota y el total a pagar por escrito antes de firmar.

Por dónde empezar, según tu situación

Qué miran cuando estás en el clearing

Estar en el clearing no es un “no” automático en todos lados. Lo que pesa es qué hay en tu informe y cuánto podés pagar hoy:

• El tipo de antecedente. ANDA lo dice así: según el tipo de antecedente, te pueden pedir una garantía. No es lo mismo una deuda chica con una tienda que varias deudas grandes con bancos.
• Si la deuda está vigente o cancelada. Una deuda pagada sigue apareciendo, pero con la aclaración de que está cancelada. Es mucho mejor que una deuda impaga.
• Tu ingreso disponible. ANDA calcula cuánto te presta a partir de tu recibo de sueldo y de los descuentos que ya tenés.
• Tu calificación en el Banco Central. Bancos, administradoras de crédito y financieras informan cada mes a la Central de Riesgos del BCU una categoría para cada deudor, de “capacidad de pago fuerte” a “irrecuperable”. Es un registro distinto del Clearing de Informes, que es privado.

Cómo aumentar tus chances

1. Mirá tu informe antes de pedir. Así sabés qué van a ver. Te explicamos cómo en cómo saber si estoy en el clearing. La consulta a la Central de Riesgos del BCU es online y no tiene costo.
2. Si podés, pagá o refinanciá la deuda y pedí la constancia. Cuando cancelás, el acreedor tiene 5 días hábiles para avisar y la base tiene 3 días hábiles para actualizarlo (Ley 18.331, art. 22).
3. Llevá toda la documentación. Recibos, constancia de domicilio, cualquier ingreso extra. Pronto+ lo dice en su web: con más documentación, mejores condiciones.
4. Ofrecé una garantía o un garante. Es lo que puede pedirte ANDA según tu antecedente, y baja el riesgo para quien presta.
5. Preguntá por la retención de sueldo. Si tu empleador tiene convenio, puede cambiar la respuesta y la tasa.
6. No pidas en cinco lugares a la vez. Andá primero a donde dicen que aceptan el clearing, y compará las ofertas por el total a pagar.

Cuánto te puede costar

Estar en el clearing no habilita a nadie a cobrarte más que el tope legal. La Ley 18.212 fija un máximo a la tasa, que el Banco Central actualiza:

Ojo con los montos chicos: debajo de 10.000 UI el tope es más del doble. Un ejemplo: $30.000 a 12 meses. A una TEA de 61,6% la cuota es de unos $3.212; al tope de 137,75%, de unos $3.875. Son casi $8.000 más en el año, sin contar IVA ni seguros. Hacé tu propia cuenta con la calculadora de préstamos, que ya suma el IVA, y leé tasas de interés y usura.

Cómo reconocer una estafa

Quien está en el clearing es el blanco favorito de las estafas con préstamos. En febrero de 2026 el Banco Central advirtió sobre una empresa que ofrecía créditos sin autorización y hacía pagar por adelantado (El Observador, 24/02/2026). Las señales que marcó el BCU:

Nunca des tu contraseña del banco ni dejes tu tarjeta de cobro como garantía. Antes de pagar nada, buscá la empresa en los registros de la web del Banco Central. Si estás pensando en un prestamista particular, leé primero prestamistas particulares.

Cuánto tiempo se queda una deuda en el clearing

La Ley 18.331 (artículo 22) fija los plazos para los datos de deudas de personas:

• Deuda impaga: hasta 5 años desde que se registró. Si sigue impaga, el acreedor puede pedir que se registre por otros 5 años, una sola vez.
• Deuda pagada: queda con la aclaración de que está cancelada, hasta 5 años desde que la pagaste. Ese plazo no se puede renovar.

La Central de Riesgos del Banco Central tiene su propia ley (18.812) y otros plazos. Te contamos todos los caminos para limpiar tu historial en cómo salir del clearing.

Alternativas a un préstamo nuevo

• Negociar con tu acreedor. Un acuerdo de pago o una refinanciación puede costarte menos que un préstamo nuevo para pagar el viejo.
• Un préstamo para unificar deudas. Si tenés varias, mirá préstamos limpia deudas.
• Un adelanto de sueldo o de jubilación. Creditel tiene adelantos de hasta $40.000 que se devuelven en 30 días, y ANDA un adelanto de hasta el 50% de la pasividad. Preguntá si te los dan estando en el clearing.
• Si lo que necesitás es una tarjeta o un auto, tenemos guías aparte: tarjetas de crédito estando en el clearing y préstamos para autos estando en el clearing.