Respuesta corta
- Hacé una lista con cada deuda: saldo, tasa, cuota y si está atrasada.
- Pagá siempre el mínimo de todas y poné todo lo que te sobre en una sola. La que tiene la tasa más alta te ahorra más intereses (método avalancha). La más chica te da un logro rápido (bola de nieve).
- Si no llegás ni a los mínimos, hablá con cada acreedor antes de atrasarte: muchas entidades refinancian. Un préstamo para unificar deudas solo sirve si la tasa nueva es más baja.
- No sumes deuda nueva mientras pagás: guardá la tarjeta o bajale el límite.
Salir de deudas no depende de un truco, sino de un plan que puedas sostener varios meses. Te mostramos los pasos con un ejemplo en pesos uruguayos, comparamos los dos métodos más usados con números reales y te contamos qué hacer si ya estás atrasado.
Paso 1: la lista de tus deudas
Anotá cada deuda en una tabla como esta. Los datos están en tu estado de cuenta o en la app de cada entidad:
| Deuda | Saldo | TEA | Pago mínimo o cuota | ¿Atrasada? |
|---|---|---|---|---|
| Tarjeta A | $50.000 | 95 % | $3.000 | No |
| Préstamo personal | $100.000 | 60 % | $6.000 | No |
| Tarjeta B | $30.000 | 40 % | $2.000 | No |
Si no sabés la tasa, pedila por escrito a la entidad. Y si una tasa te parece desmedida, el detector de usura la compara con el tope legal vigente. Si no sabés qué figura a tu nombre, empezá por cómo saber si estoy en el clearing.
Paso 2: cuánto podés destinar por mes
Restá a lo que cobrás tus gastos fijos (alquiler, comida, transporte, UTE, OSE, Antel). Lo que queda es lo que podés poner en deudas. Una regla práctica es que la suma de tus cuotas no pase de un tercio de tus ingresos. Si hoy pasa, el objetivo es bajarla.
Dónde suele haber margen: suscripciones que no usás, el plan de celular o internet (llamá y pedí uno más barato) y compras en cuotas. Cada peso que liberes acelera el plan.
Paso 3: avalancha o bola de nieve
Los dos métodos tienen la misma regla: pagás el mínimo de todas las deudas y ponés todo lo que sobra en una sola. Cuando esa se termina, sumás su cuota a la siguiente. Lo que cambia es el orden:
- Avalancha: primero la de tasa más alta. Es la que menos intereses te hace pagar.
- Bola de nieve: primero la de saldo más chico. Te da un logro rápido que ayuda a no abandonar.
Con las deudas de la tabla y $20.000 por mes para pagarlas, hicimos la cuenta mes a mes:
| Avalancha | Bola de nieve | |
|---|---|---|
| Orden | Tarjeta A (95 %) → préstamo (60 %) → tarjeta B (40 %) | Tarjeta B ($30.000) → tarjeta A ($50.000) → préstamo ($100.000) |
| Primera deuda saldada | Mes 5 | Mes 3 |
| Sin deudas | Mes 12 | Mes 12 |
| Intereses pagados | unos $47.450 | unos $53.180 |
Cálculo propio con interés mensual equivalente a cada TEA, sin IVA ni cargos. En este ejemplo, la avalancha te ahorra unos $5.700. La bola de nieve te da la primera victoria dos meses antes. Si sabés que te cuesta sostener un plan, la bola de nieve puede ser la que termines cumpliendo. Lo importante es elegir uno y no frenar.
Paso 4: si no llegás ni a los mínimos, negociá
Esperar a estar en mora te deja con menos opciones y más recargos. Antes de atrasarte:
- Llamá a cada acreedor y pedí una refinanciación por escrito: nueva cuota, plazo, tasa y total a pagar. Verde, por ejemplo, dice en sus preguntas frecuentes que podés pedirla para evitar intereses y gastos adicionales.
- Si la deuda es de tarjeta, preguntá si podés pasar el saldo a cuotas fijas. BBVA lo ofrece hasta en 12 cuotas y te muestra la tasa antes de contratar.
- Si tenés varias deudas caras, un préstamo para unificar deudas puede bajarte el costo, pero solo si la tasa nueva es menor y no volvés a usar lo que cancelaste.
- Si cobrás por convenio con retención de haberes, los préstamos de ese tipo suelen tener tasas más bajas. En 2026 el BROU hizo una campaña especial para refinanciarlos.
La trampa del pago mínimo
Pagar el mínimo de la tarjeta evita la mora, pero el resto del saldo sigue generando intereses, a tasas que suelen ser de las más altas del mercado. En el ejemplo de arriba, una tarjeta al 95 % TEA genera unos $2.900 de intereses por mes sobre $50.000. Si pagás $3.000, casi todo se va en intereses y el saldo apenas baja.
Por eso la tarjeta con la tasa más alta suele ser la primera a atacar, y conviene no seguir comprando con ella mientras tanto.
Si ya estás en el clearing
Pagar no te saca del registro al instante, pero cambia mucho cómo te ven: la deuda pasa a figurar como cancelada. Los plazos y el paso a paso están en cómo salir del clearing. Para calcular hasta cuándo puede figurar una deuda, usá la calculadora ¿cuándo salgo del clearing?
Errores que te frenan
- Tomar un préstamo caro para pagar otro. Solo pateás el problema y sumás intereses.
- No guardar las constancias de cada pago o cancelación.
- Pagarle a un intermediario que promete «limpiarte» las deudas. Pagá siempre directo a la entidad.
- No tener un colchón: cuando termines, juntá de a poco un fondo de emergencia para no volver a endeudarte por un imprevisto.
Si una deuda terminó en un reclamo judicial y no podés pagar un abogado, el Consultorio Jurídico de la Facultad de Derecho de la Universidad de la República da asistencia gratuita.
Fuentes
- Verde: preguntas frecuentes (refinanciación), revisada el 23/10/2026.
- BBVA: cartilla de financiación de deuda de tarjeta (2025).
- Presidencia: campaña de crédito social del BROU (20/01/2026).
- Los ejemplos numéricos son cálculos propios con tasas ilustrativas.
Esta guía es informativa y no es asesoramiento financiero. Cómo revisamos los datos.
